Should You Refinance? Calculate the Break-Even Point
Calculate how many months until refinancing pays for itself. Compare your current vs new mortgage terms.
Quand Renégocier
Renégocier vaut le coup si : l'écart de taux est d'au moins 0,7-1 point, il reste plus de 7-10 ans de remboursement, et le capital restant dû est significatif. Les frais de renégociation : IRA (indemnités de remboursement anticipé, max 6 mois d'intérêts ou 3% du capital), frais de dossier nouveau prêt, et éventuels frais de garantie. Le point d'équilibre : frais totaux ÷ économie mensuelle = mois pour rentabiliser.
Exemple
Prêt de 200 000 € restant, passage de 3,5% à 2,5% sur 15 ans restants : économie de ~95 €/mois. Frais totaux ~5 000 €. Point d'équilibre : 53 mois (~4,5 ans). Si vous restez plus de 4,5 ans : la renégociation est rentable.
A frequently overlooked refinance strategy: keep making your old (higher) payment after refinancing to a lower rate. The difference goes entirely to principal. A $300K refi from 7% to 6% saves $200/month. Continuing to pay the old amount means $200/month in extra principal — paying off the mortgage 7-8 years early.
